Долги по ипотеке банк подает в суд

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Долги по ипотеке банк подает в суд". Актуальность информации в 2020 году вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Долги по ипотеке банк подает в суд

Что делать, если банк угрожает подать в суд и отобрать ипотечную недвижимость?

Давайте разберемся вместе. С вами кредитный юрист Дениc Шyвалoв , и моя статья посвящена судебным разбирательствам по ипотечным кредитам. Дочитайте этот текст до конца или посмотрите видео по теме и узнайте как противодействовать банку, желающему забрать вашу квартиру за долги и самое главное – можно ли обратить судебное разбирательство в свою пользу?

В какой момент банк вправе подать на заёмщика в суд

Согласно закону N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., банк имеет право подать на заемщика в суд:

  • в случае, если размер неисполненных заёмщиком денежных обязательств по ипотечному договору превысит порог в 5% от оценочной стоимости недвижимости;
  • в случае, если заёмщик более трех раз в течение одного года нарушил сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту (для некоторых банков — не более одной просрочки за весь срок пользования ипотекой).

По нашей практике, банки обращаются в суд значительно позже, чем им это позволяет делать закон — в срок от 7 до 9 месяцев после возникновения такого права. Все это время они начисляют дополнительные штрафы и пени за просрочки по платежам – проще говоря, загноняют заёмщика в еще большие долги. К основному судебному заседанию общий долг заёмщика перед кредитором может увеличиться на 400-600 тысяч рублей – и эти деньги являются ничем иным, как чистой прибылью банка.

Зачем банк подает на заемщика в суд?

Ответ вам, вероятнее всего, известен – одержав победу в суде, банк получит возможность выставить вашу собственность на торги. В этом случае, кредитор в кратчайшее время получит не только те деньги, которые дал вам на её покупку, но и проценты, и штрафные санкции – то есть, неплохо на вас заработает. Причём без особых усилий – ведь продать объект недвижимости с торгов намного проще и быстрее, чем на свободном рынке.

Этому есть одно простое объяснение — квартиры с торгов покупаются гораздо охотнее, потому что в процессе аукциона на понижение цена на недвижимость падает на 40 и более процентов! Вот как это работает на практике: еще до начала торгов, закон «Об ипотеке» обязывает пристава уменьшить стартовую цену жилья на 20% от ее оценочной стоимости (которая, к слову, может быть существенно ниже рыночной), а через месяц снова опустить цену – на этот раз удешевление составит 15%. Ещё через 30 дней, если покупатель не найдётся, квартира будет предложена банку в качестве отступного, но не по оценочной стоимости, а на 40% дешевле. При этом, все расходы, связанные с организацией и проведением торгов, равно как и вознаграждение пристава в размере 7% от стоимости жилья, будут компенсированы за счет средств, полученных в результате продажи, иными словами, из кармана должника.

Банк получает свои деньги и проценты, покупатель — дешёвую квартиру, торговая площадка – комиссию, судебный пристав – вознаграждение… В проигрыше остаётся только заёмщик, который теряет и квартиру, и первоначальный взнос, и уплаченные ежемесячные платежи, которые он долгое время исправно вносил на счет банка-кредитора, и даже в этом случае он может остаться должным банку! Давайте подведем итоги и опишем, чем может закончится суд по ипотечному кредиту.

[3]

Чем может закончится суд по ипотечному кредиту для заемщика — три варианта:

  • первый — если стоимость реализации недвижимости больше долга по ипотеке, то должник лишается недвижимости и получает разницу между ценой ее продажи и задолженностью (за минусом расходов на организацию и проведение торгов);
  • второй — если средств, вырученных от реализации недвижимости, недостаточно для покрытия долга по ипотеке, то должник лишается недвижимости и остается должным банку разницу между ценой продажи жилья и суммой задолженности по кредиту, а также оплачивает расходы по организации и проведению торгов;
  • третий – если заёмщик, в рамках судебного разбирательства, сумеет договориться с кредитором о новом графике погашения долга, то судом будет утверждено мировое соглашение, обязательное для исполнения обеими сторонами, а производство по делу прекращено.

Юридическая помощь заемщикам по ипотечному кредиту

Для того, чтобы выработать стратегию защиты в судебном процессе, необходимо решить ключевой вопрос — какой именно исход дела является для вас благоприятным? Для своих доверителей мы реализуем два сценария — помогаем сохранить недвижимость в собственности, выиграв время для восстановления дохода, или избавиться и от жилья, и от долгов по ипотечному кредиту. Давайте детально разберём каждый из этих вариантов.

Что мы можем сделать, если вы хотите сохранить свою недвижимость:

  • затянуть судебный процесс на 1 год и более (наш рекорд — 4 года);
  • уменьшить штрафные санкции, начисленные банком, на 50-80%;
  • получить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения, вступившего в законную силу, сроком на 12 месяцев;
  • помочь заключить и утвердить в суде мировое соглашение с банком, содержащее новый график погашения кредита (это, фактически, реструктуризация кредита, в котором заёмщику было отказано в досудебном порядке).

Самое важное, что требуется для сохранения ипотечного жилья — это получить время на восстановление дохода: затягивание судебного процесса с банком решает именно эту задачу. Если ваше финансовое положение улучшится, то вы сможете заключить с кредитором мировое соглашение на приемлемых условиях и прекратить судебный процесс на любом этапе — даже на стадии исполнительного производства, в тот момент, когда приставы уже выставили недвижимость на торги.

Что мы можем сделать, если вы готовы расстаться с залоговым жильём:

  • не допустить продажу недвижимости банком по заниженной цене;
  • добиться от него разрешения на самостоятельную продажу жилья;
  • найти клиента, готового купить вашу недвижимость с обременением по максимально высокой цене;
  • осуществить полное юридическое сопровождение сделки;
  • оспорить штрафы и пени, начисленные банком, для того чтобы сократить размер вашего долга;
  • списать разницу между ценой продажи недвижимости и долгом по ипотеке, если деньги, вырученные с реализации квартиры не позволяют полностью погасить долг.

Важно: риски, которые имеют многие ипотечные заемщики

В последнее время ко мне все чаще стали обращаться заёмщики, которые хотят сохранить свое залоговое имущество и имеют, помимо ипотеки, потребительские кредиты на сумму от 500 тыс. рублей и выше с просрочкой более 90 дней. Эти кредиты они не погашали, считая, что такая задолженность ничем серьёзным не грозит (так как кредиты не обеспечены залогом) — и… горько ошиблись. В отношении трёх из двадцати таких должников, банки подали заявления о несостоятельности (банкротстве), и, согласно закону о банкротстве, все их имущество (включая ипотечные квартиры), было реализовано в пользу кредиторов. К сожалению, эти заемщики пришли ко мне в тот момент, когда сделать ничего уже было нельзя. Поэтому, мой вам совет – если у вас есть проблемные потребительские кредиты, не ждите, пока кредиторы приступят к решительным действиям – обратитесь ко мне за бесплатной консультацией через форму обратной связи или позвоните прямо сейчас!

Читайте так же:  Алгоритм действий развода без суда

Еще одна проблема, с которой сталкиваются заемщики, нацеленные на продажу ипотечной недвижимости – это запрет на продажу жилья, налагаемый судебным приставом за долги по потребительским кредитам или микрозаймам. Причем, размер долга, будь то 5 тысяч или 5 миллионов, не важен — риск вынесения запрета одинаково высок в обоих случаях. Если у вас есть проблемные кредиты, необходимо действовать на опережение – в зависимости от этапа разбирательства по долгам (досудебный, судебный этап или стадия исполнительного производства), существуют несколько юридических способов избежать наступления негативных последствий

У вас остались вопросы? Хотите получить консультацию по своей ситуации? Обратитесь за бесплатной помощью нашего юриста. Отправьте заявку через форму обратной связи или позвоните по телефону +7 (495) 642-35-12 с 10 до 22 часов.

Долги по ипотеке банк подает в суд

Снизился доход и возникли сложности с выплатами по ипотеке? Опасаетесь, что банк заберет жилье? Вы не одиноки – экономический кризис серьезно повлиял на финансовое состояние ипотечных заёмщиков. По статистике за 2017 год количество просроченных кредитов в этом сегменте выросло на 14,2% до 52,3 млрд. рублей.

С вами основатель и руководитель «Юридического Бюро Бодрова» , кандидат юридических наук Сергей Павлович Бодров . Дочитайте статью до конца или посмотрите видео по теме — из нее вы узнаете как избежать конфликта с банком и не потерять свою недвижимость.

Что делать, если у вас возникли сложности с выплатами по ипотеке?

Давайте рассмотрим варианты урегулирования спора, которые нам предлагает закон. Заёмщик, испытывающий проблемы с выплатой ипотеки, может:

  • договориться с банком о снижении ежемесячных платежей (реструктурировать кредит);
  • получить кредит на погашение ежемесячных ипотечных платежей;
  • перекредитоваться в другом банке (рефинансировать ипотечный кредит);
  • продать квартиру с разрешения банка;
  • получить реструктуризацию или кредитные каникулы через суд;
  • обратиться в АИЖК за получением субсидии до 1,5 млн. рублей;
  • обратиться за помощью к финансовому омбудсмену;
  • реализовать квартиру через аукцион и списать остаток долга с помощью банкротства.

Вариант 1. Уменьшение размера ежемесячных платежей или отсрочка по их уплате (реструктуризация ипотечного кредита)

Реструктуризация – это один из самых распространенных способов решения проблемы с ипотечным кредитом. Вы можете договориться с банком о существенном снизижении ежемесячных платежей или предоставлении отсрочки по их уплате сроком на 6-12 месяцев, вплоть до полного восстановления ваших доходов.

У этого варианта есть недостаток – банк не обязан предоставить вам реструктуризацию, это его добровольное право. Узнайте подробности в разделе реструктуризация ипотечного кредита

Вариант 2. Получение кредита на внесение ежемесячных платежей

Чаще всего, страх потерять залоговое жилье стимулирует заёмщика к получению нового кредита на погашение ежемесячных платежей по ипотеке. Однако банки, оценив его кредитную нагрузку, как правило, оставляют заявку на потребительский кредит без рассмотрения. Как получить заём, если банки отказали?

Наше юридическое бюро предлагает вам редкую на финансовом рынке услугу — помощь в получении займа, необходимого для погашения платежей по ипотечному кредиту, у частных инвесторов. Наши партнеры предоставляют сумму от 500 до 700 тысяч рублей без залога на срок от 1 до 3 лет. Деньги можно получить как на руки, так и переводом на ваш счёт в банке-кредиторе. Прочтите подробности в разделе кредит на выплаты ежемесячных платежей по ипотеке.

Вариант 3. Рефинансирование ипотеки (перекредитование)

Рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита в стороннем банке с целью досрочного погашения текущих обязательств. Заём может быть получен на больший срок и под более выгодный процент: это значит, что рефинансирование можно использовать как инструмент уменьшения суммы ежемесячного платежа. Нашим бюро наработы партнерские связи с большинством банков, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Обратившись к нам за подбором вариантов рефинансирования, вы будете приятно удивлены условиям предоставления кредита — в большинстве случаев, ставка для наших клиентов оказывается ниже на 0,5-1,5%! Все подробности в разделе рефинансирование ипотечного кредита.

Вариант 4. Продажа недвижимости, находящейся в залоге

Если рефинансирование или реструктуризация кредита, по какой-либо причине, невозможны, и вы желаете избежать судебных разбирательств с банком, недвижимость можно попытаться продать самостоятельно. Правда, для этого вам придется договориться с кредитором: он должен снять залоговое обременение и разрешить сделку. Сразу отмечу, что без помощи компетентного юриста сделать это нелегко: у банка есть мотив как можно дольше держать заёмщика «в просрочке» — проценты и пени, которые он начисляет на сумму неисполненных обязательств, позволяют ему зарабатывать дополнительные 20-30% при реализации заложенного жилья.

Кроме того, это только верхушка айсберга – еще необходимо найти покупателя, готового приобрести жилье с обременением по хорошей цене (а это, поверьте, непросто) и утвердить все нюансы купли-продажи в банке. Не забудьте и о документальной стороне вопроса: цена ошибки при продаже квартиры велика. Мы возьмем на себя все трудности – от переговоров с банком и сопровождения сделки, до полного списания остатка задолженности (если это необходимо). Узнайте больше в разделе продажа ипотечного жилья или на бесплатной консультации у наших юристов!

Вариант 5. Суд с банком для получения реструктуризации или кредитных каникул

При наличии трех, даже незначительных, просрочек по ежемесячным платежам в течение года, банк имеет право подать на вас в суд с целью возврата всей суммы выданного кредита, с обращением взыскания на предмет залога – то есть, на купленную в ипотеку квартиру. Но это не означает, что вы ее лишитесь — есть способы избежать такого развития событий.

Во-первых, наш юрист может абсолютно законно затянуть судебное разбирательство на срок до 1-4 лет — на протяжении всего этого времени вы будете продолжать жить в квартире, зарабатывать деньги и пробовать договориться с банком мирным путем. Во-вторых, с помощью нашего юриста можно добиться рассрочки или отсрочки исполнения решения суда сроком еще на 1 год, уже после вынесения судом решения в пользу банка. При этом, в течение всего срока банк не будет иметь право реализовать ваше жилье. Хотите узнать подробности? Прочтите статью в разделе суд с банком по ипотеке или получите бесплатную консультацию нашего юриста по телефону

Читайте так же:  Нужно ли гостиницам регистрировать граждан рф

Вариант 6. Обращение в АИЖК за получением субсидий до 1,5 млн. рублей

АИЖК было создано государством специально для регулирования рисков и поддержки ипотечных заёмщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Помощь оказывалась не всем: на нее могли рассчитывать ипотечники, имеющие несовершеннолетних детей, участники боевых действий и некоторые другие льготные категории граждан. На руки финансовая помощь не выдавалась — помощь АИЖК заключалась в конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России, списании части основного долга на сумму от 600 тысяч до 1,5 млн. рублей или снижении размера ежемесячного платежа сроком до 18 месяцев. К сожалению, с 24 марта 2017 года, в связи с исчерпанием бюджетного финансирования, заявки на выделение субсидий АИЖК не принимаются.

Вариант 7. Обращение за помощью к финансовому омбудсмену

Финансовый омбудсмен – это общественный примиритель, занимающийся внесудебным рассмотрением и урегулированием споров, возникающих между банками и их клиентами. В частности, за помощью омбудсмена можно обратиться в том случае, когда банк официально отказал вам в реструктуризации ипотечного кредита, а сумма задолженности по ежемесячным платежам не превышает 300 000 рублей.

Рассмотрев спор, примиритель выносит постановление, разрешающее спор по существу или удостоверяет подписанное сторонами мировое соглашение, которое может быть передано на утверждение суду общей юрисдикции или третейскому суду. Наши юристы имеют опыт привлечения внимания омбудсмена к проблемам ипотечных заёмщиков. Подробнее об этом можно прочесть в разделе обращение к финансовому омбудсмену

Вариант 8. Реализация ипотечного жилья на аукционе в процедуре банкротства

Объявление банкротства необходимо ипотечнику в нескольких случаях – тогда, когда заёмщик, помимо залогового кредита, имеет и другие долги, или в том случае, когда реальная цена залоговой недвижимости ниже, чем остаток долга по ипотечному кредиту. При оформлении банкротства недвижимость будет реализована на электронных торгах, а остаток долга официально списан определением арбитражного суда.

Преимущества банкротства проще всего понять на реальном примере: один из наших доверителей несколько лет платил ипотеку за двухкомнатную квартиру, оценочной стоимостью 8,3 млн. рублей; и еще остался должен банку 5,6 млн. рублей. Помимо ипотечного кредита, у него были три потребительских кредита на общую сумму 3 млн. рублей и долг по расписке 1,2 млн. Потеряв доход, наш клиент перестал платить за потребительские займы и вошел в просрочку по ипотечному кредиту. Рассмотрев все варианты избавления от долгов, мы выбрали банкротство, потому что при любом другом способе (самостоятельной продаже квартиры, принудительной реализации судебным приставом по иску банка) наш доверитель остался бы должен кредиторам порядка 4 млн. рублей. Оформив банкротство, заёмщик полностью избавился от долгов, восстановил доход и откладывает деньги на покупку другой квартиры, правда уже без использования кредитных средств.

Должен сказать, что заёмщик, имеющий ипотечный кредит и открытую просрочку по какому-нибудь потребительскому кредиту, находится в группе повышенного риска. Такому должнику угрожает банкротство со стороны банка, выдавшего потребительский кредит – сегодня это достаточно распространенная практика. Если банк подаст заявление о признании должника банкротом, ипотечник не только лишается залоговой недвижимости (она будет продана с торгов, а деньги уйдут в погашение долгов перед всеми кредиторами), но и остается должным — о не списании задолженности позаботится управляющий, работающий на вашего кредитора.

Хотите защитить себя от банкротства со стороны банка или самостоятельно заявить о своей несостоятельности? Обратитесь за бесплатной консультацией нашего юриста через форму обратной связи, позвоните нам по телефону +7 (495) 642-35-12.

Подведу итоги: большинство проблем с ипотечным долгом имеет свое решение. В зависимости от того, что нужно именно вам – сохранить недвижимость или реализовать ее по максимальной цене, списав остаток долга, и подбирается юридический инструмент. Это может быть реструктуризация, рефинансирование или максимальное затягивание обращения взыскания на предмет залога в суде; банкротство, медиация или совокупность этих методов.

Какой из инструментов подойдёт именно вам? Узнайте на консультации, которую я и мои коллеги проводят на бесплатной основе. Заполните форму обратной связи или звоните с 10 до 22 часов.

Что делать, если банк подал в суд по ипотеке?

Долги по ипотеке. Что делать? Банк подает в суд. В том случае, если заемщик не будет твердо отстаивать свои интересы и права, то его квартира может достаточно просто и быстро уйти за невысокую стоимость, и все это только от незнания и непонимания определенных тонкостей процесса.

При плохом раскладе, заемщик может не просто потерять свою ипотечную квартиру, но еще и остаться в больших долгах у самого банка, а этого никак нельзя допустить. Ипотечное жилье после того, как прошел суд сохранить невозможно. Когда человек не смог по каким-то конкретным причинам выплатить долг по ипотечному кредиту, а дело уже дошло до суда, то квартира просто уйдет в счет погашения образовавшейся задолженности. В такой ситуации человеку уже ничто не поможет: ни всевозможные справки, разного рода документы.

Но стоит помнить, что обращение банка в суд не означает, что вам прямо завтра станут выселять из квартиры. Такого, конечно, никто не допустит. Стоит отметить, что если вы будете действовать грамотно, осмысленно, то решение данного дела можно растянуть даже на год. За это всего можно что-нибудь придумать, осмыслить, найти подходящие варианты, для того чтобы выжить.

Если вы сами понимаете, что у вас нет возможности оплачивать кредит, то можете смириться, что вы ее все-таки потеряете, этот момент неизбежен. Но это еще не означает, что вам можно опускать руки и просто совершенно спокойно ждать, когда же закончится суд, и вас выселят, надо побороться.

Вам необходимо во время судебного процесса сделать все возможное, чтобы защищать свои интересы, делать это нужно грамотно, вдумчиво, у вас должно быть уверенность в своей правоте. Перед вами стоит главная задача: как можно дольше растянуть весь процесс. Это время важно использоваться только с пользой: вести успешные переговоры с банковской организацией, находиться в поиске покупателя, который приобрел бы жилье по рыночной цене. Вам нужно сделать абсолютно все, чтобы не остаться в долгах.

От вас требуется только набраться сил и терпения, тогда у вас все обязательно получится. Если иск уже подан, организация редко идет на контакт, но попробовать стоит. Для того чтобы получить положительный результат, обратитесь к опытным профессионалам, воспользуйтесь консультацией специалистов.

Судебная практика ипотеки — чего ждать заемщику?

Видео (кликните для воспроизведения).

Получая ипотечный кредит, каждый из заемщиков старается надеяться только на лучшее: его дохода будет достаточно, непредвиденные обстоятельства не возникнут и займ будет возвращен ровно в срок. Довольно редко, но жизнь вносит в определенные коррективы в жизнь и каждый из нас может столкнуться с тем, что долг существует, погашать его совершенно нечем, а банк приглашает вас в суд для дальнейших разбирательств.

Читайте так же:  Доверенность на получение зарплаты

Стоит отметить, что банки прибегают к судебной практике по ипотеке исключительно в крайнем случае и стараются уладить проблему, прежде всего путем переговоров. Если ваше положение сложилось так, что следующее место, где вы будете встречаться со своим кредитором будет не приятный офис, а зал судебного заседания, то не будет лишним получить общее представление от том, что вас там будет ждать.

Обращение в суд.

Итак, обращение в суд будет следовать обнаружения обстоятельств, позволяющие банку забрать квартиру, или другую заложенную вами недвижимость. Точнее говоря, предпринимать подобные действия он сможет после того, как письменно доведет до вас обращение с просьбой полностью вернуть долг, а вы не сможете ее выполнить. Как только данный факт будет зафиксирован, юристами банка будет подан иск о расторжении договора, а также о взыскании с вас задолженности.

В данном судебном иске по ипотеке будут подробно изложены все обстоятельства, которые привели к такой неприятной ситуации. Так, банком будет указано, что он заключил с вами кредитный договор, согласно которому он предоставил вам определенную сумму денежных средств для покупки жилья. Далее будет следовать подробное описание его условий в виде суммы ссуды, ее срока, процентной ставки и даты ежемесячных платежей. Также в иске внимание суда будет обращено на тот факт, что недвижимость, ставшая вашей собственностью, выступала в качестве залога. Конечно, юристы расскажут и о том, что кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив вам вышеуказанные денежные средства.

Затем банком будут приведены доказательства, свидетельствующие то, что вы не выполнили свои обязательства по договору, например, неоднократно нарушали сроки, до которых следовало внести ежемесячные платежи или их суммы. В качестве результата ваших бездействий будет указана общая сумма задолженности в виде просроченного основного долга, начисленных процентов и неоплаченной неустойки. Вполне вероятно, что кроме этих цифр в иск также будет включена компенсация государственной пошлины за принятие его к рассмотрению и другие сопутствующие расходы банка-кредитора.

Рассмотрение дела.

После того, как все формальности будут соблюдены (вас пригласят в суд, дадут возможность подготовить контраргументы и т.д.) начнется непосредственное заседание. Предположим, что вы не будете оспаривать действительность кредитного договора и факт получения денежных средств. В этом случае после рассмотрения материалов дела судом по ипотеке будет официально установлено, что вы нарушили сроки внесения платежей, в результате чего и образовалась общая задолженность перед банком. Далее суд подтвердит законность права кредитора обратить взыскание на залог, установит итоговую сумму, подлежащую компенсации, а также начальную продажную цену, по которой он будет реализовываться на публичных торгах, дату их начала и срок, в течение которого вы будете должны освободить жилье.

Стоит отметить, что приведенный выше пример судебного дела по ипотеке является сугубо теоретическим, поскольку в действительности в процессе разбирательства возникает множество разногласий между кредитором и заемщиком. В качестве примера приведем те из них, которые встречаются наиболее часто:

Требования Закон об потеке и Конституции. Здесь в качестве предмета спора выступает положение статьи 40, согласно которой каждый из нас имеет право на жилище. Соответственно заемщики полагают, что обращение взыскание на его недвижимость идет в разрез с данным правом, а, следовательно, его можно оспорить. К сожалению, лиц, которые избрали подобную стратегию защиты, стоит огорчить, поскольку Конституционный суд неоднократно рассматривал подобные жалобы, но решение всегда было одинаковым: требования кредитора правомерны, если ссуда была выдана на приобретение недвижимости.

Несогласие с продажной ценой. Бывает так, что вы согласны с банком, но не разделяете его точку зрения касательно цены, по которой он будет осуществлять реализацию вашей бывшей недвижимости. Как показывают судебные решения по ипотеке, в подобных ситуациях суд исходит исходя из документов, которые находятся в его распоряжении, например, отчетом независимого оценщика для целей экспертизы. По этой причине свое несогласие стоит заблаговременно подтверждать отчетами другой оценочной компании, либо другими объективными доказательствами – пока их не будет среди материалов дела, суд будет занимать позицию кредитора. Также не стоит удивляться тому, что продажная цена будет на 20% ниже той, что фигурирует в отчете об оценке – таковы требования закона.

Желание заемщика получить отсрочку. Существующее законодательство в области ипотечного кредитования не исключает возможности предоставления отсрочки сроком до 1 года при наличии, но ваши доводы должны быть убедительны. Кроме того, обязательно должны быть зафиксированы: факт того, что вы погашал ссуду по мере своих возможностей, существуют объективные причины ее вернуть. Для понимания приведем два примера:

Пример 1: Вы скрывались от банка, дело дошло до суда, вы перепугались и обещаете кредитору вернуть займ в течение одного года. Даже если вы подтвердите такую возможность, суд скорее всего вам откажет, сославшись на факт вашей недобросовестности в прошлом.

[2]

Пример 2: Вы погашали кредит, но суммами гораздо меньше, чем установлено договором, при этом ваш работодатель официально подтвердил намерение оказать вам финансовую помощь. В данной ситуации, вероятно, суд будет на вашей стороне.

Завышенная неустойка. Довольно редко, но бывает так, что суд пользуется правом снизить размер неустойки, рассчитанной банком. Если такого не произошло, но вы не согласны, то можно попытаться ее оспорить, но вероятность вашего успеха минимальна.

В заключении стоит отметить, что, несмотря на кажущуюся простоту, судебная практика по ипотеке представляет собой сложный процесс, который часто сопровождается апелляциями, кассациями, а в отдельных случаях обращениями в Конституционный суд. По этой причине исход вашего дела будет зависеть исключительно от мастерства адвоката, представляющего ваши интересы.

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

Читайте так же:  Если не выплатили отпускные при увольнении, что делать, куда обратиться

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы . Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования . Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита . Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

[1]

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Порядок взыскания долга по ипотеке

Время прочтения: 6 мин.

Задержка платежей по ипотечному кредиту рано или поздно приведет к тому, что банк обратится в суд. Взыскание задолженности по ипотеке грозит судебными тяжбами, изъятием и продажей залоговой недвижимости. При просрочке есть риск того, что долг будет продан коллекторам. Это несет дополнительные риски, не только для заемщика, но и сего семьи, поручителя. Когда банк подает в суд, может ли быть проведено взыскание во внесудебном порядке, можно ли его отсрочить? Об этом поговорим сегодня.

Когда банк подает в суд?

Согласно положениям ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель может обратить взыскание на заложенную недвижимость, если заемщик не выполняет или несвоевременно выполняет свои обязательства по уплате долга. Взыскание долга через суд – крайняя мера. При возникновении просрочки банки сначала идут на контакт с клиентом, выясняют причину задержки платежей, предлагают варианты урегулирования проблемной ситуации (реструктуризация, кредитные каникулы и т. д.).

Если должник не идет на контакт, с ним нет связи или если стороны не достигли согласия по решению спорных моментов, кредитор готовит судебный иск. В исковые требования, помимо основного долга, банки включают штрафы за просрочку исполнения обязательств и другие нарушения договора (несогласованная перепланировка, сдача в аренду третьим лицам и т. д.).

Читайте так же:  Как развестись с гражданином другой страны

В суд обращаются, как правило, по истечении 3-х месяцев с момента возникновения просрочки (через два месяца с даты возникновения просрочки банк получает право требовать расторжения договора и заемщику дается 30 дней для погашения задолженности).

Скачать для просмотра и печати: Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Порядок взыскания задолженности по ипотечному кредиту

После того как заемщик перестал платить ипотеку, банк направляет ему уведомление о просрочке, в котором указывает сумму долга и срок, в течение которого его необходимо погасить. Также в уведомлении указывается предупреждение о передаче дела в суд в случае непогашения. Ответить на письмо-претензию нужно, так как почти всегда есть возможность договориться с банком. Если должник скрывается и не идет на контакт, банк решает вопрос с применением правовых инструментов – в судебном порядке:
  1. готовится исковое заявление в районный суд по месту, где расположена недвижимость;
  2. суд рассматривает иск;
  3. выносится решение в пользу кредитора (обычно для получения положительного решения банку нужно лишь доказать наличие просроченных кредитором обязательств);
  4. по решению суда недвижимое имущество отчуждается;
  5. недвижимость выставляется на торги;
  6. вырученные от продажи средства идут на погашения задолженности (оставшиеся после погашения средства перечисляются заемщику).

Отсутствие должника на судебном заседании не является препятствием для взыскания залоговой недвижимости.

Заемщику рекомендуется подготовиться к участию в суде. Суд учтет его позицию и аргументацию. Если она будет обоснована, должник может получить отсрочку, в том числе может быть проведена реструктуризация долгов и сформирован новый график платежей, учитывающий финансовые возможности гражданина.

Взыскание задолженности с поручителя, созаемщика

Поручители, созаемщики – это лица, которые несут солидарную ответственность по ипотеке. После того как они подписывают кредитный договор, на них ложится обязанность погашения долговых обязательств в случае, если это не будет делать заемщик. Банк имеет право требовать с созаемщика, поручителя погашения задолженности, возникшей по вине должника, в том числе в судебном порядке.

Созаемщик после погашения задолженности может подать в суд на заемщика и требовать возврата средств, уплаченных вместо него по ипотеке.

Взыскание с поручителя и созаемщика возможно, но банк не может претендовать на недвижимость, которой они владеют.

Часто в качестве созаемщиков выступает супруг (супруга). Его доходы учитываются при рассмотрении заявки, и он тоже ставит свою подпись под кредитным договором. Если супруг выступал созаемщиком, банк вправе требовать с него погашения за заемщика долга даже после расторжения брака. Взыскание с бывшего супруга возможно и в случае, если он не выступал созаемщиком.

Супруг дает письменное согласие на оформление ипотеки. Поскольку такой вид кредита, в большинстве случаев, оформляется для нужд семьи, а приобретенная недвижимость считается совместным имуществом, оба супруга несут по нему ответственность.

Можно ли отсрочить взыскание долга?

Взыскание долга по ипотеке через суд для банка невыгодно, так как сопровождается множеством рисков. Возникают дополнительные расходы на судебные тяжбы, не исключается вероятность, что суд примет решение, которое не полностью удовлетворит кредитора. Чтобы избежать взыскания задолженности и начисления штрафов, рекомендуется обратиться в банк с письменным заявлением и попытаться договориться.

В заявлении нужно указать объективную причину, по которой должник испытывает финансовые трудности и срок, в течение которого просроченная задолженность будет погашена. У каждого банка своя программа работы с такими заемщиками. Но всегда велика вероятность, что должнику пойдут навстречу и предложат вариант выхода из ситуации при минимальных для него потерях.

Ипотеку можно рефинансировать. Такие программы сегодня предлагают многие российские банки. Их суть проста – заемщику оформляется новый ипотечный кредит в другом банке на новых условиях, а выделенные средства идут на полное погашение старой ипотеки.

Рефинансирование выгодно, так как позволяет сохранить квартиру, не доводить дело до суда и получить более выгодные условия кредитования. Для заемщика, у которого финансовые трудности, цель – снижение платежа. При перекредитовании его можно добиться за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока.

Если банк не идет навстречу, у должника есть возможность требовать предоставления кредитных каникул в суде. Иногда суд учитывает аргументы заемщика.

Например, может отказать в обращении взыскания, если сумма просрочки не превышает 5% от общего долга по ипотечному кредиту, а срок – не превышает 3 месяцев.

Взыскание во внесудебном порядке

ГК РФ дает право прописать дополнительно в ипотечном договоре пункт урегулирования споров во внесудебном порядке, в том числе вопроса обращения взыскания на заложенное имущество. Наличие такого пункта упрощает процедуру взыскания, но лишает должника возможности отстаивать свою позицию в суде. Что касается кредитора, то данный пункт не является для него препятствием. Он может обращаться в суд для взыскания задолженности по ипотечному кредиту.

Обращение взыскания во внесудебном порядке проводится по исполнительной надписи нотариуса.

Залогодержатель направляет заемщику и другим сторонам уведомление о начале обращения взыскания. После получения последними уведомления, не ранее чем через 10 дней, может быть проведена реализация имущества, или залогодержатель может оставить залоговую недвижимость за собой в соответствии с ГК РФ.

Подведем итоги

Видео (кликните для воспроизведения).

Взыскание с заемщика задолженности по ипотеке может проводиться в судебном или внесудебном порядке, так же как и с поручителя, созаемщика. Залоговое имущество реализуется, а полученные от реализации средства направляются на погашение задолженности. Если вырученная сумма превышает рассчитанную к погашению сумму, излишек передается заемщику. Последний может избежать взыскания, обратившись в банк, достигнув с ним договоренности о предоставлении кредитных каникул, проведении реструктуризации, подписав с ним в ходе судебного разбирательства мировое соглашение.

Источники


  1. Общее образование. Школа, гимназия, лицей. Юридический справочник директора, учителя, учащегося. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 592 c.

  2. Мазарчук, Д. В. Общая теория государства и права. Ответы на экзаменационные вопросы / Д.В. Мазарчук, Н.А. Глыбовская. — М.: ТетраСистемс, 2011. — 144 c.

  3. Основы права; Академия — Москва, 2010. — 256 c.
  4. Изварина, А. Ф. Судебная система России. Концептуальные основы организации, развития и совершенствования / А.Ф. Изварина. — М.: Проспект, 2014. — 304 c.
  5. Ведерников, А. Н. Конституционное право личности на судебную защиту в законодательстве и судебной практике России / А.Н. Ведерников. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2017. — 152 c.
Долги по ипотеке банк подает в суд
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here